银行对公业务的发展方向,及多银行资金管理云服务的探索


平安集团董事长马明哲曾在13年预测,十年之内,50%-60%的信用卡和现金将消失,二十年内,中小金融机构的前台和后台也将消失,银行机构不得不选择业务外包或是上网,社会的分工也要重新开始。



在对私领域,随着支付宝、微信的大力发展,以及众多三方支付、移动支付、白条、超级网银的业务深入,各种业务场景与互联网的线上整合,信用卡和现金已经不在是出行的必备之物,可以说马明哲的预言正在逐步成为现实。而对公领域,作为商业银行的业务重点,必定寸土必争。但同时对公客户与个人用户也存在着显著的不同,对公客户由于具备一定的资金规模,不管是支付结算还是投融资业务,身边都围绕着一群的金融机构,银行要想突围就要从金融能力和服务出发,让企业享受优惠的金融便利的同时能够让金融与企业的自身业务更有效的结合。


对于企业客户,尤其是集团型企业客户,由于自身业务需要,不得不在多家银行开户,随着企业规模的发展,出现了资金无法掌控、业务流程无法统一、预算不能有效的控制日常支付、甚至存贷双高等诸多问题:




传统的资金管理侧重于通过解决企业的存贷双高问题,降低财务成本;加强资金监控,防范资金风险;集中财务相关信息,增强集团管控能力;通过信息化的手段,将企业业务系统与银行系统进行互联互通,从而帮助企业高效的解决日常资金管理的各种问题。其中对于大型集团客户,主要的服务包括如下几方面:



通过对企业客户群的分析,存在如下金字塔的结构:




对于大型集团或财务公司需要资金系统与自身业务紧密结合,资金管理要求高,个性化需求多;多采用市场上专业的资金管理软件提供商自建系统(例如财务公司作为非银行金融机构,受银监会的监管,必须自己准备相关的服务器进行系统自建),一般成本也较高。

对于中小集团,有资金管理的需求,但处于起步阶段,个性化需求比较少;而单个银行的企业网银又无法满足其需求,同时其自身也不愿投入大量的费用自建系统,企业内部也没有专门的系统维护人员。对于中小集团客户群,企业数量很大、市场刚刚起步、发展空间很大。

中小微企业,一般没有分子公司,在多家银行开户的情况也比较少,资金主要存在在一家银行,没有现金管理的需求;日常的业务主要集中在常规的付款、余额明细的查询。虽然这个客户群体量巨大,但通过银行网银完全可以满足需求。



近年来,各种概念层出不穷,例如云计算、大数据、互联网金融、区块链、交易银行、直销银行、普惠金融、P2P等等,但这些却未必是企业最真实的需求。




从业务层面来讲,未来银行提供给企业的服务应该是以多银行现金管理为基础,涵盖票据池、投资理财、跨境金融、线上融资及供应链金融的综合金融服务平台。



从平台发展理念上来讲,就是整合现金池、票据池和资产池,通过平台打通企业境内境外的资金,通过供应链连接上下游企业,将金融、科技与企业业务有效结合,最终形成以企业交易为核心,以金融服务为宗旨的交易银行服务平台。





然而,任何一个平台都不是一蹴而就的,需要分版本快速迭代。




当前银行的资金管理水平参差不齐,更多的处在只能提供行内自身资金管理、需要客户独立部署或在网银中存在简单的查询和扣收(存在限额,不能超过5万)功能、以及大多只提供了多银行转账付款的情况,企业要想进行更丰富的资金归集和自动调度还是很难实现的。



银行要想快速完善自己的服务,搭建为企业的综合金融服务平台,就不得不走联合的路线。未来的金融生态圈应该是多方共赢的,银行专注于金融服务自身,金融服务提供者,提供金融产品和金融服务,例如支付服务、有竞争力的存款、理财、融资服务等,进行客户推广,并维护银企关系;科技公司作为信息技术的提供者,提供软件满足银行和企业需求的软件产品,并进行客户实施、系统维护和日常答疑;而企业作为最终服务的使用者和需求的提出者,提供了更多的金融场景。




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