支付宝乏力,微信取而代之?移动加入,三国鼎立?

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移动支付有多火?

三年前移动支付在中国还是个新鲜事物,而如今已是铺天盖地。据统计,国内移动互联网月度活跃用户数突破9.27亿,2016年二季度,第三方移动支付交易规模达93400亿元,这规模和势头发展下去,业内估算,移动支付交易额有望两年内超越POS支付。

移动支付二马之争?

虽然,中国人民银行直到今年8月才刚正式发布《条码支付业务规范》,二维码支付合法化时间不久。但可能真是大势所趋,近两年市场上的移动支付APP层出不穷,2016年中国APP活跃用户排行榜显示,支付宝、微信支付、京东钱包、快钱、易付宝钱包等,大家熟不熟悉的APP不下30种。

从市场表现看,来自国内移动支付行业的实力品牌方今年10月刚作的《上海移动支付使用习惯调查》(后简称《调查》)显示,人们最熟悉的移动支付,支付宝得票率77.7%,微信支付为21.4%,移动支付这环最终又拉开一场“二马”之争。

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二马激战不休市场风云变幻

阿里巴巴的马云和腾讯的马化腾作为国内互联网两大巨头,十多年来可谓棋逢对手。阿里巴巴建立了淘宝,腾讯就建立了拍拍,阿里巴巴做了天猫,腾讯就收购易迅,入股京东。腾讯微博发力,但没能赢过新浪,马云就给新浪微博投资,再到之后的激战空前的DD打车大战。

腾讯开创了微信,淘宝就屏蔽微信的流量……2014年春节,微信红包的问世引发全民狂欢,腾讯理财通多年来半死不活的状态也因此改观。微信正式开始大行其道,曾放话要“火烧南极岛,直捣企鹅基地”的马云,事隔两年后的猴年春节,祭出集卡活动,借助19天的福卡运动,这场布局半年的社交关系链,也终取得突破性进展。按支付宝内部数据,红包一战,微信一半的用户开始在支付宝上加好友,开始形成自己的支付宝好友体系。

激战过后,双方都在O2O与移动社交两块武装起来,而这样的布局与发展越来越贴近人们的生活,同时使其永续发展成为可能。

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大开方便之门移动支付烽火正旺

移动支付让用户只要通过手机,即可在线购物、充值话费、支付水电煤、同时越来越多的线下商超餐饮都加入移动支付的行列,《调查》显示,

1、线上和线下在使用移动支付的频次上已有平分秋色之势。

2、每天使用移动支付的占比高达58.1%,每周使用2、3次的人也达到34.4%。

3、有66.9%的人单次最高金额超过1000元。

使用频次之多,进出金额之高,充分说明给人方便的移动支付大受欢迎。

支付宝官方公布的数据显示,今年双十一支付峰值达到12万笔/秒,是去年的1.4倍,刷新了自己去年创下的峰值纪录。世界纪录也属于中国,15.8万笔/秒,仍由腾讯技术团队保持。

中国的移动支付了不起。支付宝、微信支付都不断通过“全民狂欢”,刷新着自己和行业的各项纪录。

支付宝官方公布的数据显示,在11月11日零点9分39秒,支付宝的支付峰值达到12万笔/秒,是去年的1.4倍,刷新了自己去年创下的峰值纪录。

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世界纪录也属于中国,15.8万笔/秒,仍由腾讯技术团队保持。

“双11”之于支付宝,就像春节红包对于微信支付,异曲同工。是年度的全民狂欢,更是年度的技术大考。

当大量用户在同一时间下单、支付,瞬间会产生的请求量级,如果不加以疏导处理而直达后台,必定会导致后端服务过载甚至崩溃。微信上亿级规模的用户可以摇到红包、成功拆开,并分享出去,这是微信在服务海量用户上的硬实力体现,在业内声名鹊起。但微信也会不断刷新自己的纪录,迎来更大挑战。

有机构推测,今年年内中国移动支付市场交易规模将达到12万亿元。到2018年前,中国移动支付市场交易规模的年均增长将保持在20%以上,之后还有望保持较长时间的中高速增长。

随着中国移动支付规模的持续高速增长,各种“峰值”也将不断刷新。无论是对于微信支付还是支付宝,“峰值”大考是促进技术革新的强大推动,不仅帮助企业高速增长,更持续带领中国移动支付领先世界。

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目前,汇元科技业务主要分为支付业务、代理业务和平台业务三大部分。其中,支付业务包括预付卡支付(骏卡)和互联网支付(汇付宝)两块;代理业务主要为互联网数字文化娱乐产品;平台业务主要向客户收取交易手续费、年费及平台服务费等。

值得注意的是,该公司推出的骏卡,2015年在网络游戏行业第三方支付业务的市场渗透率达到63.4%,仅次于支付宝的65.9%。

挂牌一年多的时间,汇元科技经营业绩也相当可观。2015年,汇元科技实现营收1.57亿元,实现净利润7810.71万元。而2016年仅上半年就已实现营收1.3亿元,同比增长74.11%,实现净利润6582.17万元,同比增长72.30%。

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扩张的理由

当前,支付宝的发展离不开阿里巴巴电商市场规模的壮大。阿里巴巴在今年5月发布的最新一期财年报告中披露:公司2015年活跃买家数量为4.07亿;同年商品交易总量(GMV,包含最终未达成的交易金额及买家支付给卖家的运费)约为4575.90亿美元。阿里巴巴在年报中表示,公司基本依靠支付宝来完成电商市场中所有的资金支付过程和国际支付过程,如果支付宝的功能受到限制,或者被削弱,或者对用户不构成有价值的帮助,那么阿里巴巴的业绩会遭受十分严重的负面影响。而2015年支付宝上的资金支付总额约为9310亿美元(据花旗研究院的报告数据)。可见,阿里巴巴的电商市场为支付宝贡献大量的用户数据和接近一半的资金支付总额。

面对巨量的线上交易金额,作为资金往来通道的支付宝每天会沉淀大量资金,其潜在价值难以估量。而消费数据的积累则使支付宝在国内大数据开发市场中占据绝对的领先优势。那么,依靠电商繁荣来带动支付宝发展的经营模式在国内商业环境中会持续有效吗?

根据阿里巴巴的年报,公司的营业收入由中国地区商业收入、国际地区商业收入、云计算收入以及其它收入构成(见图1)。其中,中国地区收入占据绝对统治地位,该项收入在每个财年呈现上升趋势,但是同比增长率已经明显放缓;国际地区商业收入在每个财年也呈现上升趋势,不过,该项收入在总收入中的占比较小,而且同比增长率的波动较大,最近1个财年显露出明显放缓的迹象;云计算收入在公司商业总收入中的占比甚小,最近1个财年占比还不到3%。总得来看,阿里巴巴中国地区电商营业收入保持上升趋势,不过其增长放缓的势头对支付宝的估值提升会有一定影响。

阿里巴巴的核心电商业务显露出增长疲态,这对支付宝的发展潜力会产生或多或少的不利影响。况且,支付宝在国内支付市场中面临微信支付等第三方支付机构的有力挑战。根据花旗研究院的报告数据,2015年第三季度,中国支付市场中使用支付宝进行在线交易的人数占比为47.6%,使用微信支付的占比为20.1%。因此,在阿里巴巴核心地区商业收入放缓且国内支付行业竞争形势十分激烈的局面下,支付宝要维持业绩高增长,需要向其它地区拓展市场潜力。

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面临的挑战

东南亚、南亚地区是支付宝当前国际化之路的主要方向,因这些地区每年有大量的中国人前来观光旅游,且这些潜在消费群体对支付宝的认可度较高。支付宝或通过与当地大型连锁超市集团(例如泰国卜蜂)建立合作,或直接购买当地支付型金融科技公司的股权,例如在2015年认购印度在线支付及电子商务公司Paytm 40%的股权,从而提升支付宝在当地的品牌知名度,为扩大潜在用户数量来铺路。概而言之,支付宝国际扩张的商业逻辑依然是在消费购物市场规模做大的前提下提高支付宝作为资金支付工具的使用频率,与在国内借助扩大阿里巴巴的电商市场规模来推动支付工具发展一脉相承。

不过,当前人民币贬值走势对支付宝的国际市场扩张活动构成挑战。据著名评级机构标准普尔在今年10月发布的一份名为《当中国经济波澜不兴时亚太地区经济表现企稳》的预测报告,2017年年底人民币兑美元的基准汇率为6.86:1,2018年年底人民币兑美元的基准汇率为6.92:1。人民币走贬将不利于支付宝在东南亚、南亚国家推广使用人民币来作为结算工具。当然,支付宝或许可以考虑使用当地货币来进行商品或服务的结算,但鉴于当前这些国家的货币同样呈现贬值趋势,支付宝不仅要承受这些货币走弱的压力,必要时自身还会支付一笔不菲的换汇佣金,这便提高了运营成本。综合来看,这可能不是一笔划算的交易。

现在支付:首创聚合支付新模式 经营业绩靓丽

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现在支付主要从事金融支付软件产品的技术开发及服务,于去年3月9日挂牌新三板。

不同于支付宝、微信支付等第三方支付工具,现在支付的支付服务是在这些支付工具之上,提供聚合支付服务。“聚合支付”将银联卡、外卡、扫码支付、分期付款、验券核销,以及类似 Pay的智能硬件支付,通过现在支付的核心支付系统,将不同的支付方式提供给有收款需求的客户,商户不必再逐一对接银行、银联或第三方支付公司,此方案在国内同行业系首创。目前,现在支付已经和京东、百度、小米、美团等万余家互联网及线下商家建立合作关系。

该公司业绩表现靓丽,2015年实现营收5527.80万元,净利润 2232.20万元。2016年上半年实现营收4333.36万元,净利润1041.76万元。

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1、前期沟通——转账方转账——收账方收钱——转账方确认(后期沟通)是转账的完整流程。支付宝(9.0版前)转账流程是仿银行转账流程,因产品形态和产品能力因素无法解决前期沟通和转账方确认的问题。微信支付因产品形原因,容易解决这个问题。

2、微信支付站在收账方角度,设计了收账方收钱的功能(该功能略有槽点)。支付宝站在转账方角度,默认对方收账,并且通过4月份的细微修改,增加了转账方确认对方收账的提醒。微信支付独特的收款确认功能是由其定位和体验选择决定的。但是不论微信和支付宝的形态和定位如何不同,在转账流程上必须经历前期沟通——转账方转账——收账方收钱——转账方确认(后期沟通)4个环节。

4、支付宝改版(9.0版)前后有不同的转账界面,而且一直都没有统一。也许改起来太费劲,而益处却很少吧。不知道改版规划时,支付宝是否注意到这个问题。

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